Ограниченные процентные ставки по кредитам не помогли Южной Африке

Ограниченные процентные ставки по кредитам не помогли Южной Африке

Правительство РФ обсуждает предложение об административном ограничении максимальных процентных ставок по потребительским кредитам. Причиной является беспокойство государства в отношении граждан, которые попадают в долги перед банками и микро финансовыми организациями. Один из партнеров России по БРИКС — Южная Африка — уже имеет опыт такого решения. Центр развития НИУ ВШЭ опубликовал анализ этого случая в своем информационном бюллетене «Банки: статистика и экономика»

Потребительские кредиты в Южной Африке регулируются специальным рамочным Национальным кредитным законом, принятым в 2005 году, и подзаконным актом о Национальных кредитных правилах, принятым в 2006 году.

Создание справедливого и прозрачного кредитного рынка было главной целью этого акта, который включал регулирование защиты кредитных организаций и прав заемщиков, а также стандартизацию форм и ограничение стоимости кредитов. В результате это должно было способствовать экономическому и социальному благосостоянию всех южноафриканцев. Но что на самом деле произошло?

Быстрый рост популярности необеспеченных потребительских кредитов (включая кредитные карты и овердрафты) в Южной Африке в основном обусловлен растущим разрывом между богатыми и бедными в обществе. Если мы посмотрим на индекс Джини, то в Южной Африке он самый высокий среди всех стран БРИКС, и, согласно данным Всемирного банка, в 2009 году он составил 63,1%. Для сравнения, в Бразилии этот показатель составил 54,7%. В результате доступность кредитов, с одной стороны, и желание жить «не хуже других», с другой стороны, стали мощными драйверами потребительских кредитов.

Но люди с низким доходом, которые часто являются целью таких кредитных программ из-за своей финансовой неграмотности, почти не обращают внимания на такие показатели, как процентная ставка, — ситуация усугубляется тем, что кредитные организации могут скрывать реальную цену предлагаемого кредита мелким шрифтом договора. Во многом по этим причинам правительство Южной Африки пыталось приспособить законы к реальным условиям жизни, пытаясь, с одной стороны, систематизировать кредитный процесс, а с другой — ограничить финансовую нагрузку на заемщиков.

В рамках этого подхода были установлены максимальные уровни процентных ставок, комиссий за подачу заявки и обслуживания кредита для различных типов кредитов. Ставки рассчитаны на основе учетной ставки в Южной Африке, которая была установлена ​​на уровне 5% с 19 июля 2012 года.

Сегодня, спустя восемь лет после вступления в силу Закона о национальном кредитовании, мы можем оценить его эффективность. За период с четвертого квартала 2007 года по четвертый квартал 2012 года количество назначенных необеспеченных займов значительно возросло: с 1,5 до 3,5% ВВП, а общий объем задолженности по необеспеченным займам вырос почти в четыре раза — до 5,12% годового ВВП. В первом квартале 2013 года. Доля необеспеченных кредитов в составе общего количества кредитов выросла с 7,75% в конце 2007 года до 24,24% к концу 2012 года.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх