Ограниченные процентные ставки Часть 2

Ограниченные процентные ставки Часть 2

Процесс кредитования банков, микрофинансовых организаций, предприятий розничной торговли и других органов, предоставляющих ссуды населению, привел к росту долговой нагрузки: отношение долга к доходам домашних хозяйств выросло с 54,8% в начале 2000 года до 75,4% в первом квартале 2013.

Но рост этого сектора кредитного рынка отразился не только на объеме назначаемых денег, но и на расширении круга потребителей. По данным NCR, по состоянию на октябрь 2013 года количество людей, имеющих кредиты, составило 16,78 млн человек во 2 квартале 2007 года и выросло до 20,08 (что составляет более трети всего населения Южной Африки) в 1 квартале 2013 года.

Но эта «кредитная лихорадка» имела обратную сторону. За последние шесть лет кредитный статус заемщиков значительно ухудшился: по состоянию на 1 квартал 2013 года 47,5% из них имели сомнительные кредиты. Для сравнения, во втором квартале 2007 года только 36,4% заемщиков имели сомнительные кредиты.

Эта статистика выглядит особенно тревожной по сравнению с данными по занятости в ЮАР. При общей численности населения 52,98 млн человек 33,24 млн человек были в трудоспособном возрасте 15–64 лет в 1 квартале 2013 года. Из них 13,62 млн человек имели работу — как официально (9,58), так и неофициально, включая занятость в сельском хозяйстве и частных домохозяйствах. 4,6 миллиона человек были безработными, а у 2,33 не было надежды найти работу. Хотя количество заемщиков почти в 1,5 раза превышает число занятых, неудивительно, что почти половина кредитов оказывается сомнительной.

Выводы

Быстрый рост необеспеченных кредитов, таких как потребительские кредиты, кредитные карты и овердрафты, позволил многим людям в стране увеличить потребление как товаров первой необходимости, так и товаров относительной роскоши.

Рост потребительских кредитов способствовал экономическому росту Южной Африки в 2000-х годах. Но это не только позволило населению решить свои финансовые проблемы, но и привело к новым — в том числе неспособность погасить существующие долги.

В стране создана инфраструктура для эффективного контроля над процессами потребительского кредитования, создан Национальный кредитный регулятор.

В стране создана новая законодательная база, направленная на защиту заемщика как более слабой стороны. Одним из важных моментов в законодательстве является административное ограничение максимальной маржи платежей по кредитам, включая номинальную процентную ставку, а также комиссионные, которые являются частью закрытого списка.

Реализация этих мер не спасла домохозяйства от растущей долговой нагрузки выше безопасного уровня, что сегодня является одной из социальных проблем, с которыми сталкивается страна.

Пример Южной Африки демонстрирует, что в развивающейся экономике, где основным начальным фактором роста необеспеченного розничного кредитования является готовность населения с низкими доходами к немедленному улучшению своего образа жизни, такие меры, как законодательное ограничение стоимости кредитных услуг, не приносят о желаемом эффекте. Это происходит потому, что «корнем зла» является не размер процентной ставки в договоре, а легкий доступ к кредитным ресурсам для населения, включая те, которые используются для рефинансирования существующих кредитов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх