Долг как социальное обязательство

Долг как социальное обязательство

В то время как частный долг в Кологриве в основном неформальный, в Мышкине более распространено формальное кредитование.

Обследовав жителей обоих городов, авторы обнаружили, что в Кологриве можно почти что-нибудь неофициально одолжить в магазине розничной торговли. Напротив, в Мышкине нужно обратиться в банк или в микро кредитное учреждение для получения официального займа. «На самом деле одалживать, а не покупать в розничных магазинах, очень часто в Кологриве; вы можете одолжить буханку хлеба или коробку спичек, но вы также можете одолжить товары на 10 000 рублей», — объясняет Павлюткин. «Ситуация в Мышкине иная: прибытие туристов и сетевых ритейлеров уничтожило списки долгов местных магазинов. Сегодня люди обращаются за банковскими кредитами».

Торговля, основанная на долгах, часто подразумевает более мягкий подход к погашению: дефолт, отсрочка или погашение в натуральной форме путем предложения какого-либо другого продукта или услуги считаются приемлемыми. «Существует двойной стандарт в отношении долга — его нужно, конечно, погасить, но возвращать долг не имеет смысла. На самом деле люди не хотят выплачивать долги», — отмечает Юдин.

Авторы также обнаружили, что владельцы магазинов чувствуют себя обязанными продавать товары в кредит из чувства ответственности перед обществом. Продавая в кредит, они служат поставщиками ресурсов, необходимых для выживания, и в то же время избегают, чтобы их считали паразитами, использующими финансовые проблемы других. «В таком городе, как Кологрив, не совсем ясно, рассматривается ли местный владелец бизнеса как меценат или паразит; поэтому владельцы магазинов продают на доверии, чтобы избежать противодействия им», — объясняют авторы. Эта давняя практика уходит корнями в советское прошлое и сохраняется в постсоветские годы.

Сбербанк вместо неформального заимствования

Мышкин — это то, чего Кологрив должен ожидать в будущем. Из-за массового притока туристов, которые не могут отличить местных жителей от незнакомцев, местные предприятия меньше боятся быть осужденными за отсутствие ответственности за общество. Многие магазины выставили уведомления о кредитных операциях. Официальные займы у Сбербанка заменили неофициальные долговые обязательства.

Однако отношение к долгу повсеместно не изменилось. Некоторые люди в Мышкине еще не приобрели достаточную финансовую грамотность и часто не понимают разницу между банковским кредитом и займом у соседа. Это объясняет чрезмерную задолженность и высокий уровень дефолта по кредитам в малых городах России.

Наличие банковских кредитов также порождает потребительский оппортунизм: те же самые люди, которые раньше брали взаймы только минимальный уровень, например, продукты питания у владельца магазина, не задумываются о получении банковского кредита для покупки шубы или автомобиля, не беспокоясь о погашение. В Мышкине появились услуги микро кредитования, в частности, рефинансирование кредитов под карательные процентные ставки.

Долг как норма

Авторы приходят к выводу, что неформальный долг в небольших российских городах заменяется формальным кредитованием. Однако постепенное исчезновение беспроцентного долга не способствует финансовой автономии, а жизнь в долг остается социальной нормой.

Банковское кредитование в небольших городах сопровождается появлением микро займов с высоким риском и микрофинансирования. Отсутствие общественного контроля увеличивает ответственность правительства за ситуацию, но неясно, готово ли правительство взять на себя эту ответственность.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх